Taħseb dwar HSA? Aqra l-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta 'kont ta' tfaddil fuq is-saħħa

Kumpanija

Kontijiet ta 'tfaddil tas-saħħa ilhom jeżistu mill-2003, allura bilkemm huma kunċett ġdid. Iżda peress li l-politika dwar il-kura tas-saħħa nbidlet tant matul dawn l-aħħar snin, huma qed jirċievu attenzjoni mġedda. Xi nies li ddependu biss fuq assigurazzjoni tas-saħħa tradizzjonali biex iħallsu l-kontijiet mediċi tagħhom jistgħu jkunu qed jaħsbu biex iżidu HSA mat-taħlita. Imma x'inhu eżattament kont ta 'tfaddil tas-saħħa, u kif jaħdem?

L-idea wara l-HSA hija relattivament sempliċi: L-iskop tagħhom huwa li jippermettu individwi bi deduċibbli ta 'assigurazzjoni għolja li jwarrbu dollari qabel it-taxxa jħallsu għall-ispejjeż mediċi. Ġeneralment, kull adult b ' pjan tas-saħħa li jista 'jitnaqqas ħafna (HDHP) - u l-ebda kopertura oħra ta 'assigurazzjoni tas-saħħa - tista' tiftaħ HSA.

Allura, kont ta 'tfaddil tas-saħħa huwa tajjeb għalik? Ejja nesploraw il-vantaġġi u l-iżvantaġġi tal-HSA.

X'inhuma l-vantaġġi ta 'kont ta' tfaddil għas-saħħa?

Hemm ħafna vantaġġi għal kont ta 'tfaddil tas-saħħa, skont id-dħul tiegħek jew il-ħtiġijiet mediċi. Hawn huma 5 vantaġġi għal HSA.

1. HSA tipprovdi tfaddil mit-taxxa

Għal individwi li qed jistennew spiża medika akbar fis-sena li ġejja, pjan HSA jista 'jiffranka eluf ta' dollari bi tfaddil ta 'taxxa tripla, jgħid Gary Franke, sensar tal-assigurazzjoni u espert fil-kont tat-tfaddil tas-saħħa fi Tikseb Alpha Insurance, LLC f'Bellevue, Washington.

L-iffrankar tat-taxxa trippla jinqasam bil-mod li ġej:

• Waħda, ma jkollokx tħallas taxxi fuq il-flus li tpoġġi fl-HSA tiegħek.
• Tnejn, ma jkollokx tħallas taxxi fuq il-flus li toħroġ mill-HSA tiegħek biex tħallas għall-ispejjeż kwalifikati tal-kura tas-saħħa. (Għalkemm persuni iżgħar minn 65 sena jkollhom iħallsu penali għal kwalunkwe fondi HSA użati biex iħallsu għal spejjeż mhux eliġibbli, allura oqgħod attent!)
• Tlieta, tista 'taqla' imgħax mingħajr taxxa fuq flus li żżomm fil-kont HSA tiegħek. Għandek ukoll għażliet biex tinvesti l-flus fil-kont tiegħek.

Issa għandi kont HSA għalija, jgħid Franke. Huwa ffrankali $ 1,500 mill-kont tat-taxxa tiegħi fl-2019.

2. HSA tista 'tkopri xi spejjeż li l-assigurazzjoni tiegħek ma tagħmilx

L-ispejjeż tal-HSA jistgħu jinkludu għadd kbir ta 'spejjeż tal-kura tas-saħħa li l-pjan tal-assigurazzjoni tiegħek jista' ma jkoprix, bħal ortodonzja u nuċċalijiet. Hemm mijiet ta 'spejjeż tas-saħħa li jikkwalifikaw għall-ħlas minn HSA, jgħid Vikram Tarugu, MD, gastroenterologist u l-Kap Eżekuttiv ta' Detox ta 'South Florida . Eżempji jinkludu trattamenti chiropractic jew dentali, servizzi ta 'fertilità, siġġijiet tar-roti, u mediċini bir-riċetta.

3. HSA tippermetti kontribuzzjonijiet minn oħrajn

Xi nies forsi ma jafux dan, imma int tista 'tippermetti lil oħrajn jikkontribwixxu għall-HSA tiegħek, jispjega Dr Tarugu.

Skond l-IRS, tista 'taċċetta kontribuzzjonijiet HSA minn kwalunkwe persuna oħra , bħal min iħaddmek jew membru tal-familja. Dan iwassal għal aktar vantaġġi fiskali. L-ammont li jikkontribwixxi min iħaddmek ma jingħaddx bħala dħul għal skopijiet ta 'taxxa. U jekk membru tal-familja jikkontribwixxi għall-HSA tiegħek, il-kontribuzzjoni tagħhom tista 'titnaqqas mit-taxxa fuq il-prospett tal-membru tal-familja, anke jekk ma jelenkawx it-tnaqqis.

Barra minn hekk, il-kontijiet tat-tfaddil tas-saħħa huma pjuttost flessibbli f'termini ta 'meta tiddepożita u tonfoq il-flus. Il-kontribuzzjonijiet għal HSA jistgħu jsiru fi kwalunkwe ħin matul is-sena kalendarja u sal-15 ta ’April tas-sena fiskali ta’ wara, jgħid Dr Tarugu.

Nota: Il limiti tal-kontribuzzjoni għall-2020 huma $ 3,550 għal pjanijiet individwali u $ 7,100 għal kopertura tal-familja. Il-limiti għall-2021 se jkunu $ 3,600 għal pjanijiet individwali u $ 7,200 għal pjanijiet tal-familja.

RELATATI: Spejjeż tas-saħħa li tista 'tkun kapaċi tnaqqas mit-taxxi

4. HSA toffri flessibilità wara l-età ta '65

Tista 'wkoll tħares lejn il-kontribuzzjonijiet HSA bħala forma ta' tfaddil għall-irtirar. Wara li tagħlaq 65 sena, tista 'tuża l-fondi HSA tiegħek biex tħallas għalihom kwalunkwe spejjeż, kemm jekk huma relatati mas-saħħa jew le. M'intix se tħallas penali, iżda d-distribuzzjoni ma tkunx ħielsa mit-taxxa.

5. HSA tippermetti l-portabbiltà tal-fondi

Xi kontijiet ta 'tfaddil, bħal kontijiet ta 'tfaddil flessibbli (FSA) qed tużah jew titlefha. Tifsira, jekk ma tużax il-fondi kollha, jiskadu fi tmiem perjodu stabbilit, tipikament fi żmien sena kalendarja. Dan mhuwiex riskju ma 'HSA. Tista 'tħalli fondi jinqalbu għas-sena d-dieħla, jgħid Dr Tarugu. Dan jippermettilek iżżomm fondi jekk tbiddel il-fondi jew tirtira. Kwalunkwe flus HSA huma tiegħek biex tonfoqhom fuq spejjeż tas-saħħa, tkun xi tkun meta jkollok bżonnhom.

X'inhuma l-iżvantaġġi ta 'HSA?

Jekk għandek HSA, b'definizzjoni, probabilment ikollok ukoll pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas. Dan jista 'jiswa pjuttost. Hawn huma tliet żvantaġġi ta 'HSA.

1. Pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas ħafna assoċjat ma 'HSA jista' jirriżulta fi spejjeż għoljin

Bi pjan tas-saħħa li jista 'jitnaqqas ħafna, int tkun mistenni li tħallas 100% taż-żjarat tat-tabib, riċetti u proċeduri mediċi sakemm tolqot it-tnaqqis tiegħek, jgħid Franke. Din is-sena, HDHP huwa kwalunkwe pjan bi tnaqqis ta 'mill-inqas $ 1,400 għal individwu jew $ 2,800 għal familja , skond l-IRS. Iżda b'xi pjanijiet, l-ispejjeż totali annwali tal-but jistgħu jkunu għoljin sa $ 6,900 għal individwu jew $ 13,800 għal familja. Dan jinkludi flus li tonfoq fuq kopagamenti, koassigurazzjoni, u deduċibbli.

Pjanijiet ta 'saħħa deduċibbli għoljin huma tipikament aktar ta' benefiċċju għal nies ġeneralment b'saħħithom li l-aktar jeħtieġu kura preventiva. Jekk għandek kundizzjoni medika kronika li teħtieġ żjarat frekwenti fl-uffiċċju tat-tabib u trattament regolari, jew jekk taf li għandek operazzjoni ġejja, tista ’tikkunsidra tip differenti ta’ pjan tal-kura tas-saħħa. Inkella, ikollok tħallas bil-quddiem għal dawn l-ispejjeż kollha, li jinħarqu mill-fondi HSA tiegħek pjuttost malajr.

2. HSA tista 'ma tkoprix spejjeż mhux mistennija

Jista 'jkollok spejjeż tal-kura tas-saħħa mhux mistennija, li jistgħu jaqbżu l-ammont li ffrankajt fl-HSA tiegħek, jgħid Dr Tarugu. Imbagħad hemm il-pressjoni biex tiffranka, jgħid, waqt li jirreferi għar-riluttanza li jħossu xi nies li jfittxu l-kura għax jemmnu li l-flus fl-HSA tagħhom jistgħu jkunu meħtieġa f'xi żmien fil-futur.

3. Hemm regoli madwar il-kontijiet HSA.

Xi żvantaġġi oħra tal-HSAs jinkludu rekwiżiti għaż-żamma tar-rekords, taxxi u penali, u miżati. Kull meta tiġbed il-flus mill-HSA tiegħek, skont il-pjan, jista 'jkollok iżżomm irċevuti biex tipprova li int nefqek il-flus fuq spiża medika kwalifikata. Jekk għandek inqas minn 65 sena u l-ispiża titqies bħala mhux kwalifikata, ikollok tħallas taxxi fuq il-flus flimkien ma 'penali ta' 20%. Barra minn hekk, xi HSAs jitolbu ħlas ta 'manutenzjoni ta' kull xahar jew tariffa għal kull tranżazzjoni. Dan ivarja skont l-istituzzjoni.

Alternattivi oħra li għandek tikkunsidra

Jekk għandek HDHP, u dak il-pjan huwa offrut minn min iħaddmek, l-HSAs mhumiex neċessarjament l-unika għażla li għandek biex twarrab flus ħielsa mit-taxxa għall-ispejjeż tas-saħħa. Inti tista 'wkoll tkun trid tikkunsidra kont ta' rimborż tas-saħħa (HRA) jew kont ta 'nfiq flessibbli fil-kura tas-saħħa (FSA).

HRA huwa tip ta 'kont ta' nfiq fuq is-saħħa li min iħaddmek jista 'joffri fil-pakkett tal-benefiċċji tiegħek. Min iħaddmek biss jista 'jikkontribwixxi għall-kont, u min iħaddem huwa s-sid tiegħu. Il-flus li min iħaddmek jikkontribwixxi għall-HRA tiegħek mhumiex ikkunsidrati bħala dħul għal skopijiet ta 'taxxa. Min iħaddmek jikkontrolla kważi kollox dwar l-HRA, inkluż liema spejjeż ikopri u jekk tħallix jew le l-fondi jinqalbu għas-sena d-dieħla.

FSA għall-kura tas-saħħa huwa tip ieħor ta 'kont ta' nfiq fuq is-saħħa, ġeneralment assoċjat ma 'pjanijiet bi tnaqqis aktar baxx. Bħall-HRAs, dawn jistgħu jiġu offruti biss minn min iħaddem. Bħala tali, min iħaddmek għandu wkoll dawn il-kontijiet. Madankollu, kemm int kif ukoll min iħaddmek huma permessi li jikkontribwixxu għal FSA. Wieħed mill-iżvantaġġi ewlenin huwa li l-FSAs jużawha jew jitilfuha. Jekk ma tużax il-flus kollha tal-FSA tiegħek sal-aħħar tas-sena (jew sa April ta 'wara fuq xi pjanijiet), min iħaddmek huwa permess li jżomm il-bqija.

Għal spjegazzjoni dettaljata dwar id-differenzi kollha bejn HSAs, HRAs, u FSAs tal-kura tas-saħħa, ara l-blog post tagħna, HRA vs HSA vs FSA: X'inhu l-aħjar kont ta 'tfaddil għas-saħħa ?