X'inhu pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas?
KumpanijaLi jkollok assigurazzjoni tas-saħħa huwa meħtieġ, iżda mhux dejjem affordabbli. Il-premiums għal pjanijiet li joffru inqas deduċibbli u spejjeż baxxi mill-but mhumiex fattibbli għal ħafna. Daħħal il-pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas ħafna. Pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas ħafna jista 'potenzjalment jiffrankalek il-flus u jippermettilek aktar flessibilità minn pjanijiet ta' saħħa tradizzjonali. Hawn dak kollu li għandek bżonn tkun taf qabel ma tiffirma.
X'inhu pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas?
Pjanijiet ta 'saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna (HDHPs) huma pjanijiet ta' assigurazzjoni bi tnaqqis ogħla minn dak li jkollok b'kopertura tradizzjonali. Dan ifisser li int trid tħallas aktar għas-servizzi tal-kura tas-saħħa minn butek kmieni fis-sena qabel ma l-kumpanija tal-assigurazzjoni tiegħek tibda taqsam l-ispiża tal-kura miegħek. Tipikament m'għandekx kopagament tradizzjonali , jew; int tħallas mill-but 100% sakemm tissodisfa t-tnaqqis deduċibbli annwali tiegħek. L - eċċezzjoni għall - koassigurazzjoni hija kura preventiva , li huwa kopert b'mod sħiħ kif deskritt fl-Att dwar il-Kura Affordabbli (ACA). Dawn il-pjanijiet jistgħu jiġu mqabbla ma 'kont ta' tfaddil tas-saħħa (HSA) u għalhekk ċerti spejjeż mediċi jistgħu jitħallsu mingħajr taxxa.
L-IRS jiddefinixxi pjanijiet ta 'saħħa deduċibbli għolja fuq skala aktar dettaljata : Id-deduċibbli nnifsu għandu jkun minimu ta '$ 1,400 għal pjan individwali jew $ 2,800 għal pjan tal-familja, u l-ispejjeż annwali tal-but ma jistgħux jaqbżu $ 6,900 għal persuna waħda jew $ 13,800 għal familja. Il-limitu, madankollu, ma japplikax jekk tirċievi servizzi barra n-netwerk.
L-HDHPs huma popolari wkoll - huma t-tieni l-aktar pjan popolari wara l-pjanijiet tas-saħħa standard tal-PPO. Skond il - Stħarriġ dwar il-Benefiċċju tas-Saħħa ta ’Min Iħaddem tal-Fondazzjoni tal-Familja Kaiser 2019 , 30% tan-nies impjegati għażlu li jirreġistraw fi pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas b'opzjoni HSA. Dak in-numru qed jiżdied bil-mod ukoll, filwaqt li l-PPOs standard qed isiru inqas popolari.
Kif jaħdmu l-pjanijiet HDHP?
Meta jkollok pjan ta ’saħħa deduċibbli għoli, ikollok assigurazzjoni medika standard - tkun qed tħallas biss premium ta’ kull xahar aktar baxx u spejjeż ogħla minn butek persentaġġ ta 'koassigurazzjoni . Għal individwu, int tħallas 100% tal-ispiża għal żjarat, ittestjar u trattament tat-tabib sakemm tasal għat-tnaqqis tiegħek. Imbagħad l-assigurazzjoni tiegħek tibda (ir-rata jew il-perċentwal li tħallas tvarja skont il-pjan) sakemm tilħaq il-massimu ta 'barra l-but tiegħek. Ladarba tiltaqa 'ma' dan, l-assigurazzjoni tħallas għal kollox b'mod sħiħ (jekk wieħed jassumi li l-fornituri li tuża huma fin-netwerk tiegħek).
Ir-rati tal-koassigurazzjoni jistgħu jvarjaw minn pjan għal pjan, għalhekk kun żgur li tiċċekkja l-materjali tal-assigurazzjoni tiegħek biex issib ir-rata tiegħek.
Jekk tagħżel li jkollok HSA mqabbla mal-assigurazzjoni tiegħek, int jew min iħaddmek tagħmel kontribuzzjonijiet fil-kont li jistgħu jintużaw biex iħallsu spejjeż mediċi oħra ħielsa mit-taxxa. Bħala individwu, tista 'tikkontribwixxi sa $ 3,550; il-familji jistgħu jikkontribwixxu sa $ 7,100. Min iħaddem ħafna drabi jagħmel kontribuzzjonijiet HSA minbarra tiegħek, allura tipikament ma jkollokx għalfejn tistrieħ fuq iċ-ċekk tiegħek għal dawk il-flus kollha - imma flimkien, min iħaddem u l-impjegat ma jistgħux jaqbżu l-massimu.
RELATATI: 5 servizzi tas-saħħa li għandek tagħmel wara li tkun iltqajt mat-tnaqqis tiegħek
L-HDHPs ikopru l-preskrizzjonijiet?
Minħabba li pjanijiet ta 'saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna drabi jiġu bl-istess benefiċċji bħall-assigurazzjoni tas-saħħa tradizzjonali, drogi bir-riċetta huma koperti bil-koassigurazzjoni bl-istess mod bħall-kura medika. Pereżempju, jekk il-preskrizzjoni tiegħek tiswa $ 10 bi prezz sħiħ, int tħallas dak sakemm tiltaqa 'mad-deduċibbli tiegħek, u allura tista' tħallas $ 2 ladarba tibda l-assigurazzjoni. Iżda dan mhux dejjem il-każ, xi HDHPs għandhom mediku u spiżerija magħquda flimkien. deduċibbli filwaqt li oħrajn le. Iċċekkja d-dokumenti tal-pjan u l-formularju tiegħek biex tara l-ammonti eżatti għalik personalment.
X'inhuma l-vantaġġi ta 'pjan ta' saħħa li jista 'jitnaqqas ħafna?
Il-benefiċċju ewlieni ta 'pjan ta' saħħa li jista 'jitnaqqas? Huma inqas flus minn butek kull xahar jekk ma tużax is-servizzi tal-kura tas-saħħa spiss, jew xejn. Il-primjums huma inqas minn pjan tas-saħħa tradizzjonali. U jekk ma tmurx għand it-tabib ħafna drabi, jew għandek familja żgħira bi ftit dipendenti, dak huwa perk pjuttost kbir. Barra minn hekk, jekk tiddepożita biżżejjed f'HSA, ikollok il-flus imwarrba diġà biex tħallas kwalunkwe spiża medika mhux prevista li tista 'ġġarrab.
X'inhuma l-iżvantaġġi?
Li jkollok premium aktar baxx u deduċibbli għoli jista 'jidher ħaġa tajba fuq il-wiċċ jekk ma tmurx għand it-tabib ta' spiss, imma tista 'taħdem kontrik ukoll. Jekk għandek tifrik tal-karozza jew tiżviluppa palpitazzjonijiet tal-qalb, pereżempju, tista 'tmur għand it-tabib aktar milli kont tistenna biex iġġibha ddijanjostikata u ttrattata — li, jekk ma tkunx iltqajt mat-tnaqqis tiegħek, tista' twassal biex tonfoq ħafna aktar flus fuq iż-żjarat milli kieku bi pjan tas-saħħa tradizzjonali.
Skond kif timmaniġġa l-kura tas-saħħa tiegħek, tista 'tispiċċa f'forma agħar milli kieku kieku. An Studju ta 'Ottubru 2017 fi Affarijiet tas-Saħħa wera li pazjenti bi pjanijiet ta ’saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna drabi jaqbżu l-iskrins rakkomandati u użaw il-kamra tal-emerġenza għal affarijiet li tipikament ma jkunux jeħtieġu żjara fil-kamra tal-emerġenza. Barra minn hekk, a White paper 2014 mill-Università ta ’Michigan wera li pazjenti bi problemi kroniċi ħafna drabi jaqbżu t-tabib għal kollox minħabba l-biża 'li jħallsu aktar milli jifilħu.
Dak li ntqal, jekk int lest li tħallas għall-ispejjeż potenzjali tal-kura tas-saħħa żejda assoċjati ma ’pjanijiet deduċibbli għoljin bi skambju għal primjums aktar baxxi, u għandek il-ħsieb li tuża l-pjan bil-mod it-tajjeb, jista’ jkun li ma jkunx hemm wisq x’jinkwetaw dwarhom.
L-HDHP huwa aħjar mill-PPO?
LEPjan PPO—Jew l-organizzazzjoni preferuta tal-fornitur — hija waħda mit-tipi ta 'pjan ta' assigurazzjoni tas-saħħa standard. Bħal pjanijiet ta 'saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna, għandek kemm fornituri fin-netwerk kif ukoll barra n-netwerk. Il-fornituri barra n-netwerk jiswew aktar biex jaraw. Iż-żewġ pjanijiet tipikament ikopru l-istess affarijiet, iżda l-pjanijiet PPO ġeneralment għandhom primjums ogħla mqabbla ma 'deduċibbli aktar baxxi u spejjeż tal-but mill-HDHPs. Ukoll, bil-PPOs, tipikament ma jkollokx tieħu vantaġġ minn HSA flimkien mal-kopertura tal-assigurazzjoni tiegħek.
Id-deċiżjoni bejn pjan HDHP jew PPO tinsab fil-frekwenza li żżur lit-tabib. PPO jista 'jkun l-aħjar jekk tħossok komdu tħallas aktar bil-quddiem u tippjana li żżur it-tabib regolarment. Pereżempju, kundizzjonijiet kroniċi ħafna drabi jeħtieġu żjarat frekwenti tat-tabib. Jekk tippreferi tiffranka aktar flus minn xahar għal xahar u ma tistennax problemi ta 'kura tas-saħħa, HDHP jista' jkun aħjar.
Għandi nikseb HSA?
Kont ta 'tfaddil għas-saħħa jagħtik ftit spinta finanzjarja meta tużah flimkien ma' HDHP. Hawnhekk jaħdem. Kull xahar, tnaqqis fil-pagi jpoġġi l-flus fl-HSA tiegħek. Jekk għandek pjan ta ’assigurazzjoni permezz tax-xogħol, huwa possibbli li min iħaddmek jista’ jikkontribwixxi għall-HSA wkoll.
Il-flus HSA huma disponibbli għalik biex tużahom jew bħala karta tad-debitu jew bħala ċekkijiet. Meta tħallas spejjeż mediċi kwalifikati —Bħal deduċibbli, kopagamenti, xogħol dentali, nuċċalijiet, akupuntura, preskrizzjonijiet, anke mediċini mingħajr riċetta — tagħmel dan bil-card jew iċ-ċekkijiet.
Huwa importanti li tkun taf li ġeneralment ma tistax tħallas premiums bl-HSA tiegħek, għalkemm f'xi każijiet, premiums COBRA u assigurazzjoni medika mħallsa waqt li tkun qiegħed jistgħu jiġu rimborżati permezz tal-kont. Fl-aħħar tas-sena kalendarja, kwalunkwe bilanċ disponibbli li għandek fil-kont jinqaleb għas-sena d-dieħla.
Eliġibbiltà HSA
Sfortunatament, mhux kulħadd hu eliġibbli għal HSA. Ikollok bżonn li jkollok pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas li jista 'jitnaqqas kif deskritt fil-linji gwida ta' l-IRS hawn fuq. Jekk min iħaddmek ma joffrix HSA, tista 'tikseb waħda mingħand kumpanija privata - iżda xorta waħda biss bi pjan ta' assigurazzjoni tas-saħħa li jikkwalifika. Żomm f'moħħok li mhux l-HDHPs kollha jikkwalifikaw għal HSA. Jekk għandek iktar minn 65 sena u qed tieħu Medicare, ma tistax tiftaħ HSA. Int ma tistax ukoll tikkontribwixxi għal waħda li diġà għandek.
Vantaġġi HSA
Hemm ftit benefiċċji jekk ikollok HSA apparti milli jkollok biss xiri qabel it-taxxa. Ma tħallasx taxxi fuq il-kont jew fuq spejjeż eliġibbli għall-HSA. Li tikkontribwixxi direttament mill-paga tiegħek jippermettilek li tkun intaxxat bħal ma tagħmel inqas flus (is-salarju tiegħek nieqes l-ammont li kkontribwixxejt fis-sena). U, tista 'tinvesti l-flus fl-HSA tiegħek aktar milli tużahom fuq spejjeż mediċi.
HSA cons
Jekk ikollok HSA, hemm xi aspetti negattivi potenzjali li għandek tkun taf bihom. Il-gvern għandu linji gwida għal kemm tista 'tikkontribwixxi għal HSA. Skond il - l-aħħar numri mill-IRS, l-individwi jistgħu jikkontribwixxu biss sa $ 3,550. Il-familji jistgħu jikkontribwixxu biss sa $ 7,100. Fortunatament dawk l-ammonti huma aktar mid-doppju tad-deduċibbli minimi rispettivi. Jekk ffrankajt biżżejjed, tista ’tkopri dawk l-ispejjeż kollha sakemm tissodisfaha.
In-negattiv l-ieħor għal HSA huwa li verament huwa biss għall-ispejjeż mediċi. Ma tistax tonfoq dawk il-flus fuq kwalunkwe xirja li ma tikkwalifikax, jew inkella tkun responsabbli biex tħallas it-taxxa fuq id-dħul fuqha. Jekk għandek inqas minn 65 sena u tuża l-flus għal spejjeż mhux mediċi, int tħallas multa fuq it-taxxa fuq id-dħul. Madankollu, jekk għandek iktar minn 65 sena, tista 'tuża l-flus għal kull ħaġa u tkun intaxxat l-istess bħal li tiġbed minn IRA. Allura kun żgur li tiffranka u tonfoq dawk il-flus bil-għaqal.
RELATATI: HSA vs. FSA vs. HRA
Kif SingleCare tista 'tgħin
X’aktarx li tħallas spejjeż ogħla għall-preskrizzjonijiet sakemm tolqot it-tnaqqis tiegħek, allura huwa għaqli li ddur. F'ħafna każijiet, issib li l-użu ta 'kupun SingleCare jista' jiffrankalek aktar milli tħallas ir-rata ta 'koassigurazzjoni. Meta tuża SingleCare jew kwalunkwe kard ta 'skont ieħor, dak l-ammont ma japplikax għad-deduċibbli tiegħek. Madankollu, tiffranka l-flus immedjatament. Ibda tfittex ir-riċetti tiegħek fuq singlecare.com issa.
