X'inhi d-differenza bejn HSA, FSA, u HRA?

Kumpanija Staqsi lil SingleCare

L-assigurazzjoni ma tkoprix kollox. Huwa hawn fejn jidħlu l-pjanijiet ta 'tfaddil HSA, FSA, u HRA - huma mod kif twarrab il-flus għall-ispejjeż tas-saħħa li taf li ġejjin, li ma jaqgħux taħt l-umbrella tal-benefiċċju tiegħek.

Jekk int taħdem għal rasek, jew tixtri l-assigurazzjoni tiegħek stess, int eliġibbli biss għal HSA. Jekk ikollok assigurazzjoni permezz ta 'min iħaddmek, jista' jkollok aċċess ukoll għal wieħed - jew għal dawn it-tipi ta 'kontijiet kollha. U probabbilment qed tistaqsi kif (u għaliex) għandek tagħżel waħda fuq l-oħra.

Fis-soppa tal-alfabett tal-akronimi tal-pjan ta 'tfaddil tal-pagi, huwa faċli li titlef il-kont. Xi tfisser kull abbrevjazzjoni tassew jfisser? Kif huma differenti? X'inhu l-istess? Jekk tħallat ir-regoli, jista 'jispiċċa jiswik il-flus. Uża din il-gwida biex tiddistingwihom.

X'ifisser HSA?

Kont ta 'tfaddil għas-saħħa (HSA) huwa mod speċjali biex twarrab il-flus biex tkopri l-ispejjeż mediċi tiegħek qabel ma tissodisfa l-assigurazzjoni li tista' titnaqqas tiegħek. Huwa disponibbli għal kull min għandu pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas (HDHP).

Dak li jikkwalifika bħala tnaqqis deduċibbli jinbidel kull sena. Fi 2019 , huwa $ 1,350 jew aktar għal individwu, u $ 2,700 jew aktar għal familja. Fl-2020, dawk l-ammonti jitilgħu għal $ 1,400 u $ 2,800. Huwa importanti li tkun taf liema spejjeż għandhom jitħallsu minn buthom qabel ma titħallas it-tnaqqis fl-HDHP, jgħid Tim Church, Pharm.D., Direttur tal-kontenut fi L-Ispiżjar Finanzjarju tiegħek . Għalkemm il-primjums ġeneralment ikunu aktar baxxi, jekk wieħed ma jkunx kapaċi jkopri eluf ta 'dollari għal kura mhux mistennija, dan jista' jwassal għal dejn mediku jew jiskoraġġixxi lil ħafna milli jfittxu kura fl-ewwel lok.

L-intenzjoni ta 'HSA hija li tagħmilha aktar faċli li tħallas għall-ispejjeż mediċi (bħal żjarat mhux mistennija għand it-tabib jew kura għal kundizzjoni kronika) qabel ma titħallas it-tnaqqis tiegħek u l-assigurazzjoni tiegħek tibda tkopri l-ispejjeż. Il-kont huwa ffinanzjat ftit minn kull paga; min iħaddem jista 'jżid fondi bħala parti minn pjan ta' benefiċċji għas-saħħa wkoll. Naħseb li xi ħadd iddijanjostikat b'kundizzjoni kronika waħda jew aktar x'aktarx juża l-kura tas-saħħa aktar ta 'spiss, u b'hekk ikollu aktar opportunitajiet biex juża l-HSA tiegħu għal żjarat, kopagamenti preskritti, u / jew provvisti anċillari li jistgħu ma jkunux koperti mill-assigurazzjoni tagħhom, jgħid Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., professur kliniku fl-Università ta ’Rhode Island College of Pharmacy.

Il-vantaġġi huma:

• Kwalunkwe flus li tiffranka huma qabel it-taxxa. Tifsira, tnaqqas id-dħul gross tiegħek, u l-ammont ta 'taxxa li tħallas.
• L-imgħax fuq il-flus fil-kont tiegħek huwa ħieles mit-taxxa.
• Int sid il-kont. Allura, jekk tibdel min iħaddem iżżomm flusek, u m'hemm l-ebda skadenza ta 'fondi fl-aħħar tas-sena. Jekk ma tonfoqx il-flus kollha li ffrankajt, il-bilanċ jinqaleb. Tista 'tagħmel irtirar għal spejjeż mhux kwalifikati fuq il-kont, imma int tħallas penali tat-taxxa sakemm ikollok iktar minn 65 sena.

Barra minn hekk, għal dawk bi likwidità tajba jew iffrankar ieħor biex ikopru spejjeż mediċi fi pjan ta 'saħħa li jista' jitnaqqas ħafna (HDHP), wieħed jista 'jittratta HSA bħala kont ta' rtirar iffavorit mit-taxxa bil-flus li qed jiġu investiti, jispjega Dr Church. Bil-benefiċċji tat-taxxa tripla tagħha, kontribuzzjonijiet sal-limiti massimi se jbaxxu d-dħul gross aġġustat (AGI), jikbru mingħajr taxxa, u d-distribuzzjonijiet jistgħu jsiru ħielsa mit-taxxa għal spejjeż mediċi kwalifikati jew irrispettivament mill-użu wara l-età ta ’65 sena.

Tirċievi karta tad-debitu jew ċekkijiet li jiġbdu l-bilanċ tal-HSA tiegħek għal spejjeż eliġibbli, bħal apparat tas-smigħ jew miżati tal-laboratorju biex tieħu demm. Jien nirrakkomanda li n-nies jużawhom biex iħallsu għal copays ta 'drogi bir-riċetta, mediċini OTC, ħarsien mix-xemx, kopays ta' żjara, u anke servizzi kliniċi ta 'spiżjar jekk koperti mill-HSA tagħhom, jgħid Dr Bratberg. Biex tiffranka aktar flus, uża l-karta SingleCare tiegħek fil-bank tal-ispiżerija, biex tkun żgur li tikseb l-aħjar prezz.

Tista 'tikkontribwixxi sa $ 3,500 għal individwu jew $ 7,000 għal familja fl-2019. Fl-2020, il-massimi jitilgħu għal $ 3,550 u $ 7,100 rispettivament.

FSA xi tfisser?

Kont ta 'tfaddil flessibbli (FSA) - xi drabi msejjaħ arranġament ta' nfiq flessibbli - huwa mod kif titwarrab dollari qabel it-taxxa għall-ispejjeż tal-kura tas-saħħa jekk għandek assigurazzjoni permezz ta 'min iħaddmek. Min iħaddem jista ' tikkontribwixxi għall-FSA tiegħek, iżda mhix meħtieġa.

Tista 'tiffranka sa $ 2,650 sena għal kull min iħaddem. Kwalunkwe kontribuzzjoni għall-FSA tiegħek tnaqqas id-dħul gross tiegħek, u l-ammont ta 'taxxa li tħallas. Hemm żewġ modi kif tonfoq il-flus fl-FSA tiegħek: billi tuża karta ta 'debitu biex tħallas kif tonfoq, jew billi tissottometti rċevuti (u dokumenti oħra ta' sostenn) għar-rimborż.

Flus iffrankati f'FSA jistgħu jħallsu għal varjetà wiesgħa ta 'spejjeż u provvisti mediċi - u xi impjegaturi joffru kura dipendenti FSAs biex jiffrankaw għall-ispejjeż tal-kura tat-tfal. Oqgħod attent biss, għax l-FSAs għandhom ċerti restrizzjonijiet:

• Int trid tiddikjara kemm għandek tikkontribwixxi kull perjodu ta ’paga, u ħafna drabi ma tistax tibdilha qabel perjodu miftuħ ta’ reġistrazzjoni.
• Min iħaddmek għandu l-kont. Dan ifisser li jekk tbiddel min iħaddem, titlef il-flus.
• Il-biċċa l-kbira tal-FSAs jeħtieġu li inti tonfoq xi flus qabel l-aħħar tas-sena. Jekk ma tonfoqx il-bilanċ, l-FSAs ma jaqilbux il-fondi mhux użati. Int titlef il-flus.

Jekk għandek kundizzjoni kronika tas-saħħa li taf li se tiswa ċertu ammont matul is-sena, jista 'jkun mod tajjeb biex tnaqqas il-kontijiet tat-taxxa. Jew, f'ċerti ċirkostanzi jekk tolqot il-massimu tal-kontribuzzjoni għal HSA, jista 'jkollok FSA wkoll. Iżda, jekk int żagħżugħ u b'saħħtu b'tendenza li tinsa dwar il-kura tas-saħħa, FSA tista 'ma tkunx l-għażla t-tajba.

HSA vs FSA

L-HSAs u l-FSAs għandhom ħafna affarijiet komuni. Int tikkontribwixxi flus qabel l-imposti - li tnaqqas id-dħul gross tiegħek għal skopijiet ta ’taxxa - imbagħad tużahom biex tħallas spejjeż mediċi li l-pjan ta’ assigurazzjoni tiegħek ma jkoprix. X'inhi d-differenza bejn HSA u FSA? Hawn huma xi wħud importanti.

HSAs

• L-HSAs huma biss għal persuni bi pjanijiet ta 'saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna.
• Il-limitu tal-kontribuzzjoni huwa $ 3,500 għal individwu, $ 7,000 għal familja.
• Tista 'tbiddel kemm tikkontribwixxi matul is-sena.
• Il-fondi HSA jinqalbu minn sena għal sena.
• HSAs huma disponibbli għal impjegati li jaħdmu għal rashom u impjegati regolari.
• L-individwu għandu l-kont tal-HSA.
• Il-kont jaqla ’l-imgħax, u huwa ħieles mit-taxxa.
• Il-kont tiegħek hu anki jekk tbiddel ix-xogħol.

FSAs

• FSAs huma disponibbli permezz ta 'min iħaddem, bi pjan tas-saħħa jew mingħajru.
• Il-limitu tal-kontribuzzjoni huwa $ 2,650.
• Tista 'tbiddel biss l-ammont tal-kontribuzzjoni tiegħek waqt reġistrazzjoni miftuħa.
• L-FSAs jużawhom jew jitilfuh, li jfisser li l-flus li jifdal spiċċaw fl-aħħar tas-sena.
• FSAs mhumiex disponibbli għal persuni li jaħdmu għal rashom.
• Min iħaddem għandu l-kont FSA.
• Il-kont ma jaqlax imgħax.
• Int titlef il-kont jekk tbiddel ix-xogħol.

HRA xi jfisser?

Kont ta 'rimborż tas-saħħa ( LOGĦOB . Ma tistax iżżid flus magħha, min iħaddmek biss jista '. Min iħaddmek jiddeċiedi kemm tpoġġi fil-pjan, u kwalunkwe fondi huma disponibbli fil-bidu tas-sena.

Tista 'tuża fondi HRA billi tħallas spejjeż mediċi b'karta ta' debitu HRA jew billi tissottometti spejjeż għar-rimborż. Il-kontijiet HRA jaħdmu mal-kontijiet FSA u HSA. Tipikament l-ispejjeż jitħallsu minn FSA jew HSA l-ewwel, imbagħad fondi mill-HRA jintużaw għad-differenza.

Skond kif jitwaqqaf il-pjan, il-fondi jistgħu jinqalbu minn sena għal sena.

HRA vs HSA

L-għan ta ’HRA u HSA huwa l-istess: li twarrab il-flus biex tħallas l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa li mhumiex koperti mill-assigurazzjoni. Huwa hawn fejn jispiċċaw ix-xebh. Id-differenza bejn HRA u HSA? Aqra l-lista hawn taħt.

HRAs

• HRAs jistgħu jiġu offruti ma 'kwalunkwe tip ta' pjan ta 'assigurazzjoni.
• M'hemm l-ebda limitu minimu jew massimu ta 'kontribuzzjoni. Iżda, min iħaddem għandu jestendi l-istess benefiċċji HRA għall-impjegati kollha tal-istess klassi.
• Dawk li jħaddmu biss jistgħu jikkontribwixxu għall-HRAs.
• Il-fondi HRA tipikament jerġgħu lura għand min iħaddem fl-aħħar tas-sena. Xi min iħaddem jista 'jippermetti li parti mill-fondi tinqaleb.
• L-HRAs mhumiex disponibbli għal individwi li jaħdmu għal rashom.
• Min iħaddem għandu l-kont tal-HRA.
• Il-kont ma jaqlax imgħax.
• Int titlef il-kont jekk tbiddel ix-xogħol.

HSAs

• L-HSAs huma biss għal persuni bi pjanijiet ta 'saħħa li jistgħu jitnaqqsu ħafna.
• Il-limitu tal-kontribuzzjoni huwa $ 3,500 għal individwu, $ 7,000 għal familja.
• Kulħadd jista 'jikkontribwixxi għall-HSAs: individwi, min iħaddem, jew membri tal-familja.
• Il-fondi HSA jinqalbu minn sena għal sena.
• HSAs huma disponibbli għal impjegati li jaħdmu għal rashom u impjegati regolari.
• L-individwu għandu l-kont tal-HSA.
• Il-kont jaqla ’l-imgħax, u huwa ħieles mit-taxxa.
• Il-kont tiegħek hu anki jekk tbiddel ix-xogħol.

Paragun HRA vs HSA vs FSA

Xorta m'intix ċert kif tissepara dawn il-kontijiet? Irreferi għat-tabella hawn taħt, għad-differenzi ewlenin tagħhom.

	HSA	LOGĦOB	FSA
Int sid il-kont.	+	✘	✘
Min iħaddmek għandu l-kont.	✘	+	+
Jekk titlaq minn min iħaddmek, tista 'żżomm il-flus.	+	✘	✘
Inti tpoġġi l-flus.	+	✘	+
Min iħaddmek biss ipoġġi l-flus.	✘	+	✘
Hemm limiti fuq kemm tista 'tikkontribwixxi kull sena.	+	✘	+
Irid ikollok pjan ta 'assigurazzjoni li jista' jitnaqqas ħafna.	+	✘	✘
Flus li ma ntefqux dejjem jinqalbu minn sena għal sena.	+	✘	✘