HMO vs PPO: Jafu d-differenza fil-pjanijiet tal-kura tas-saħħa

Kumpanija

L-għażla tal-pjan it-tajjeb tal-assigurazzjoni tas-saħħa għalik u għall-familja tiegħek hija biċċa xogħol skoraġġanti. Bl-ispiża dejjem tikber tal-kura tas-saħħa, jista 'jkun diffiċli li tibbilanċja li ssib pjan raġonevoli u pjan li jipprovdi l-aħjar kura possibbli. L-ewwel pass biex tiddeċiedi huwa li tifhem kif jaħdem kull pjan. F'dan l-artikolu, inqabblu żewġ tipi popolari ta 'pjanijiet - HMO vs PPO - u nħarsu lejn il-karatteristiċi ta' kull wieħed.

X'inhu HMO?

AnHMO, li huwa qasir għal Health Maintenance Organisation, huwa tip ta ’pjan tas-saħħa li tipikament juża tobba tal-kura primarja (PCPs) biex jgħinu fil-koordinazzjoni tal-kura tal-pazjenti tagħhom. Huma jużaw netwerk ta 'tobba, sptarijiet, u fornituri oħra tal-kura tas-saħħa. Meta tagħżel pjan HMO, tagħżel PCP min-netwerk tagħhom. Il-PCP tiegħek ġeneralment jikkoordina s-servizzi mediċi meħtieġa tiegħek, billi jipprovdi referenzi għal testijiet u żjajjar speċjalizzati fin-netwerk, u tipikament jirċievi rapporti u riżultati tat-testijiet. Normalment ma jkoprux kura barra min-netwerk, ħlief f'emerġenzi.

X'inhu PPO?

PPO, li tfisser Organizzazzjoni tal-Fornitur Preferut, huwa tip ta 'pjan tas-saħħa li għandu wkoll netwerk ta' tobba, sptarijiet, u fornituri oħra tal-kura tas-saħħa; madankollu, joffru aktar flessibilità meta jfittxu kura. Huma jħallsu għall-kura għal xi servizzi ta 'kura tas-saħħa barra min-netwerk, iżda ġeneralment jagħmlu dan b'rata aktar baxxa u l-individwu assigurat jista' jkun responsabbli għal porzjon tal-ispiża totali. Tipikament m'għandekx bżonn riferiment biex tara speċjalista.

HMO vs PPO: X'inhi d-differenza?

Minbarra d-differenzi fin-netwerk u barra n-netwerk assoċjati ma 'HMOs u PPOs, hemm karatteristiċi differenti assoċjati ma' kumpaniji ta 'assigurazzjoni tas-saħħa individwali. Dan li ġej iqabbel xi karatteristiċi.

Il-PPOs għandhom netwerks akbar ta ’fornituri

Kemm HMOs kif ukoll PPOs għandhom netwerk ta 'tobba, sptarijiet, u fornituri oħra tal-kura tas-saħħa. L-ispejjeż tal-but tiegħek huma inqas meta tuża fornituri mediċi f'dan in-netwerk.

HMOs tipikament jeħtieġu li inti tagħżel fornitur tal-kura primarja mid-direttorju tan-netwerk. Ħafna drabi dan huwa l-akbar żvantaġġ għall-pjan - li ħafna drabi tkun limitat għan-numru ta 'fornituri. Barra minn hekk, ġeneralment ikollok bżonn tara PCP qabel ma tara speċjalisti. Eċċezzjoni komuni għar-rekwiżiti ta 'riferiment hija l-kura ġinekoloġika / ostetrika. M'għandekx bżonn riferiment biex tara lil dawn it-tobba, iżda xorta għandhom ikunu fin-netwerk tal-fornitur tiegħek.

Il-pjanijiet PPO għandhom inqas restrizzjonijiet fuq in-netwerk ta 'fornituri tagħhom. Għandek flessibilità akbar, u n-netwerks tal-PPO huma ġeneralment akbar mill-HMOs. Ħafna ma jeħtiġux li tagħżel tabib tal-kura primarja meta tiffirma għall-pjan, u jħallsu għal xi wħud kura barra min-netwerk , ġeneralment b'rata ta 'kopagament jew koassigurazzjoni ogħla. Ġeneralment hemm livelli tal-fornitur, bl-ewwel livell ikun il-fornituri tiegħek fin-netwerk, il-livell 2 jitħallas b’ammont inqas (u bi spejjeż ogħla għall-konsumatur), u l-livell 3 jitħallas bl-inqas rata (u bl-ogħla spejjeż tal-konsumatur).

L-HMOs għandhom spejjeż aktar baxxi minn buthom

Meta tkun qed tiddetermina l-ispiża ġenerali tiegħek tal-assigurazzjoni tas-saħħa, trid tinkludi spejjeż minn but. Dawn jinkludu premiums, deduċibbli, koassigurazzjoni, u kopagamenti.

Primjum

LE primjum huwa ammont stabbilit li tħallas kull xahar biex ikollok assigurazzjoni tas-saħħa irrispettivament jekk tużahx dak ix-xahar. Pjanijiet ta 'premium baxx normalment ikollhom deduċibbli ogħla u viċi versa. Jekk għandek assigurazzjoni tas-saħħa permezz ta 'min iħaddmek, dan l-ammont x'aktarx jitnaqqas mill-paga tiegħek u jitħallas lill-fornitur tal-assigurazzjoni.

L-HMOs għandhom it-tendenza li jkollhom premiums aktar baxxi mill-PPOs iżda d-differenza tista 'ma tkunx sinifikanti.

Tnaqqis

Tnaqqis annwali huma kemm għandek bżonn tonfoq minn butek fuq spejjeż tal-kura tas-saħħa koperti qabel ma l-kumpanija tal-assigurazzjoni tħallas talbiet. Jista 'jkollok deduċibbli separati għall-porzjon mediku u l-porzjon ta' preskrizzjoni tal-pjan tiegħek. Deduċibbli jistgħu jkunu fuq parti waħda tal-pjan — bħal rikoveru fl-isptar jew riċetti — li ​​jridu jiġu sodisfatti qabel ma jħallsu xi pretensjonijiet.

HMOs tipikament għandhom deduċibbli aktar baxxi minn tipi oħra ta 'pjanijiet, inklużi PPOs. Xi HMOs m'għandhom l-ebda deduċibbli.

Koassigurazzjoni

Koassigurazzjoni huwa perċentwal tal-ispejjeż tal-kura medika li int responsabbli li tħallas wara li tkun iltqajt mat-tnaqqis tiegħek. Pereżempju, jekk għandek koassigurazzjoni ta ’20% u tirċievi kont ta’ tabib għal $ 1,000, inti responsabbli għal $ 200, u l-kumpanija tal-assigurazzjoni tħallas il-kumplament.

L-HMOs normalment ma jkollhomx koassigurazzjoni.

Kopagament

Kopagament, jew kopagament , huwa ammont stabbilit ta 'flus li tħallas meta tara tabib jew tieħu riċetta; ħafna drabi tvarja skont is-servizz tal-kura tas-saħħa. Pereżempju, meta żżur lit-tabib tal-kura primarja tiegħek, il-kopagament tiegħek jista 'jkun ta' $ 20; $ 40 għal speċjalista; jew $ 250 għal żjara f'kamra ta 'emerġenza. Il-kopagamenti bir-riċetta huma ġeneralment f'saffi bbażati fuq mediċini ġeneriċi u ta 'isem tad-ditta.

L-HMOs ġeneralment jeħtieġu kopagamenti għal kura mhux preventiva u l-PPOs jeħtieġu kopagamenti għall-biċċa l-kbira tas-servizzi. Nota: Il-kopagamenti mhumiex applikati għad-deduċibbli annwali.

Massimu minn butu

Barra minn hekk, għandek tkun konxju tal-pjan massimu minn butu . Jekk tilħaq dan l-ammont f'sena waħda, il-kumpanija tal-assigurazzjoni tħallas is-servizzi koperti tiegħek b'100% għall-bqija ta 'dik is-sena kalendarja.

Il-pjanijiet kollha tas-suq għandhom limiti minn buthom. Għall-2020 , il-limitu tal-but huwa $ 8,150 għall-individwi u $ 16,300 għall-familji.

Recap: HMO vs PPO
	HMO	PPO
Spiża	Il-primjums huma bbażati fuq varjetà ta 'fatturi, bħal fejn tgħix, l-età tiegħek, u jekk għandekx pjan tal-familja. Ġeneralment, il-primjums HMO huma inqas minn pjanijiet oħra (bħal PPOs) li jagħtuk aktar flessibilità. Barra minn hekk, tista 'tħallas inqas għal deduċibbli, kopagamenti, u preskrizzjonijiet ma' HMOs.	Il-primjums tal-PPO huma ogħla mill-HMOs. Tipikament tħallas ukoll aktar għal spejjeż ta 'but bħal deduċibbli u kopagamenti.
Netwerk	Għandek bżonn tibqa 'fi ħdan il-fornituri tan-netwerk għal tfaddil fl-ispejjeż.	Int għandek il-flessibilità li toħroġ barra min-netwerk u xorta jkollok kopert xi spejjeż tal-kura tas-saħħa.
Referenzi	Ikollok bżonn riferiment biex tara kważi kull tabib li mhuwiex it-tabib tiegħek tal-kura primarja.	M'għandekx bżonn referenzi biex tara tobba / speċjalisti oħra.

U l-HMO aħjar minn PPO?

Ibbażat fuq il-flessibilità fil-PPOs, ħafna nies jagħżlu dan it-tip ta 'pjan. Erbgħa u erbgħin fil-mija tal-impjegati rreġistrati f'PPO, u 19% rreġistrati f'HMO, skont l- Stħarriġ tas-Saħħa ta 'Min Iħaddem 2019 . Imma l-aħjar mistoqsija hija, Liema tip ta 'pjan huwa l-aħjar għalija? Kemm il-PPOs kif ukoll l-HMOs għandhom vantaġġi u żvantaġġi. Dak li hu l-aħjar għalik jiddependi fuqek u fuq il-ħtiġijiet tal-kura tas-saħħa tal-familja tiegħek.

Ġeneralment, HMO jista 'jagħmel sens jekk spejjeż aktar baxxi huma l-aktar importanti u ma tiddejjaqx tuża PCP biex tmexxi l-kura tiegħek. Madankollu, l-ewwel għandek tirrevedi s-servizzi tan-netwerk tal-pjan, għax uħud jistgħu jkunu pjuttost limitati. PPO jista ’jkun aħjar jekk diġà għandek tabib jew tim mediku li trid iżżomm iżda li ma jappartjenix għan-netwerk tal-pjan tiegħek.

Mistoqsijiet li għandek tagħmel meta tikkunsidra pjan HMO jinkludu:

• It-tobba tiegħi jinsabu fin-netwerk HMO? Jekk le, lest li nbiddel il-fornituri?
• X'inhi l-ispiża tal-primjums ta 'kull xahar?
• X'inhuma l-ispejjeż tal-kopagament?
• Kemm-il darba jien u l-familja tiegħi mmorru għand it-tabib? F'sena tipika, x'se jkunu l-ispejjeż tiegħi?
• Xi ħadd fil-familja tiegħi għandu kundizzjonijiet tas-saħħa serji jew għandu bżonn kura medika estensiva?
• Jien lest li nikseb referenzi meta nara fornitur mediku minbarra l-PCP tiegħi?

Mistoqsijiet li għandek tagħmel meta tikkunsidra pjan PPO jinkludu:

• It-tobba tiegħi huma fin-netwerk tal-pjan? Jekk le, jien lest li nħallas koassigurazzjoni ogħla?
• Hemm deduċibbli għal kura barra min-netwerk?
• X'inhi l-ispiża tal-primjums ta 'kull xahar?
• X'jiswa żjara tipika ta 'tabib, ibbażata fuq ir-rata ta' koassigurazzjoni?
• Nista 'nikkalkula l-ispejjeż annwali tiegħi minn buti?
• Hemm xi ħadd fil-familja tiegħi li għandu kundizzjoni medika l-aħjar moqdija minn fornituri mediċi barra l-Livell 1 jew li ma stajniex naraw jekk inkunux irreġistrati f'HMO?

X'inhu iktar għali: HMO vs PPO?

Tipikament, l-HMOs għandhom primjums ta 'kull xahar aktar baxxi mill-PPOs, iżda d-differenza mhix dejjem sinifikanti. It-tabella li ġejja tipprovdi paragun tal-primjums medji ta ’kull xahar u annwali għall-assigurazzjoni tas-saħħa offruta minn min iħaddem fl-2019, skont Kaiser Permanente Employer Health Care Survey għall-2019 .

	HMO	PPO
Primjum ta 'kull xahar (wieħed)	$ 603	$ 640
Primjum ta 'kull xahar (familja)	$ 1,725	$ 1,807
Primjum annwali (wieħed)	$ 7,238	$ 7,675
Primjum annwali (familja)	$ 20,697	$ 21,683

Il-grafika hija bbażata fuq medja nazzjonali u ma tinkludix dak li tikkontribwixxi min iħaddmek. It-tnaqqis attwali tal-pagi tiegħek jista 'jkun differenti b'mod sinifikanti għal kull tip ta' pjan. Id-dipartiment tar-Riżorsi Umani tiegħek jista 'jipprovdilek ċifri bbażati fuq il-pjanijiet offruti u l-kontribuzzjonijiet tal-kumpanija.

Kemm il-Medicare kif ukoll il-biċċa l-kbira tal-kumpaniji tal-assigurazzjoni joffru kemm HMOs kif ukoll PPOs. Jekk tara fornitur mediku mhux tradizzjonali, iċċekkja biex tara jekk il-pjan ikoprix dawn is-servizzi. Fornituri mediċi mhux tradizzjonali jinkludu kiroprattiċi, acupuncturists, reflexologists, u terapisti tal-massaġġi. Ħares sewwa lejn l-esklużjonijiet u kkalkula l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa matul sena tipika biex tgħin tiddetermina liema hija l-aħjar għalik.

Lest biex tirreġistra?

Jekk m'għandekx assigurazzjoni permezz ta 'min iħaddmek, trid tibda minn health.gov u ara liema għażliet huma disponibbli fl-inħawi tiegħek, jispjega Matt Woodley, il-fundatur ta ' creditinformative.com . Hemmhekk, tista 'tqabbel għażliet, inklużi HMOs, PPOs, EPOs [Organizzazzjonijiet Fornituri Esklussivi], u pjanijiet POS [Punt ta' Servizz]. Għandek tirrevedi s-sommarju tal-benefiċċji għal kull pjan u tirreferi għall-bżonnijiet mediċi tiegħek u tal-familja tiegħek. Għal dawk b'netwerks, tista 'tivverifika li t-tabib primarju tiegħek jinsab fuq il-lista u, jekk le, telimina dak il-pjan jekk ma tridx tibdel it-tobba.

Ma jimpurtax liema tip ta 'pjan tagħżel, qabel ma tħallas għal riċetta, iċċekkja SingleCare għal prezzijiet lokali u kupun. Meta tuża SingleCare, il-mediċini tiegħek jistgħu jkunu inqas milli tħallas bl-assigurazzjoni .